中國各地風土人情收錄 第8章 華夏銀行600015的前世今生

起源：改革春風中的萌芽

1992年，中國改革開放的浪潮正洶湧澎湃，鄧小平南方談話如同一劑強心針，為中國經濟的發展注入了新的活力，在這樣的時代背景下，華夏銀行應運而生。華夏銀行由首鋼總公司獨資組建成立，是全國唯一一家由製造業企業發起的股份製商業銀行，其成立標誌著中國金融領域的一次大膽嘗試和創新。12月22日，在首鋼總公司廠東門前，華夏銀行正式開業，時任國務院總理李鵬出席開業典禮並剪綵，這一高光時刻，也為華夏銀行的發展拉開了序幕。

成長：關鍵節點的蛻變

股份製改造與上市

1995年3月，華夏銀行迎來了重要的轉折點——股份製改造。這一舉措是在《公司法》頒佈的大背景下進行的，華夏銀行順勢成為按照現代企業製度進行股份製改造的首家商業銀行。通過股份製改造，華夏銀行的股權結構得到優化，從首鋼總公司獨資轉變為由33家法人單位共同發起設立，註冊資本也從10億元增加到25億元。這一變革不僅充實了銀行的資本實力，更為重要的是，它建立起了更為科學、規範的公司治理結構，使得華夏銀行在決策機製、風險管理等方麵更加符合現代商業銀行的運營要求，為其後續的快速發展奠定了堅實的製度基礎。

2003年9月12日，華夏銀行成功在上海證券交易所上市，股票代碼為，成為全國第五家上市銀行。上市對於華夏銀行而言，意義非凡。它拓寬了銀行的融資渠道，使得華夏銀行能夠從資本市場獲得大量的資金支援，為其業務拓展、網點建設、人才培養等提供了充足的資金保障。同時，上市也使得華夏銀行的資訊披露更加透明，接受資本市場和社會公眾的監督，進一步規範了銀行的經營管理行為，提升了銀行的品牌形象和市場影響力。

引入戰略投資者

2005年，華夏銀行成功引入德意誌銀行作為戰略投資者，這一事件在華夏銀行的發展曆程中具有裡程碑意義。10月17日，華夏銀行18家轉股股東與德意誌銀行股份有限公司等三家境外投資者簽署《股份轉讓協議》，開啟了雙方深度合作的序幕。德意誌銀行作為國際知名的金融機構，擁有豐富的國際銀行業務經驗、先進的管理理念和成熟的金融技術。

引入德意誌銀行後，華夏銀行在多個方麵取得了顯著的進步。在經營管理方麵，借鑒了德意誌銀行先進的風險管理體係和內部控製製度，提升了自身的風險識彆、評估和控製能力，使得銀行在複雜多變的金融市場環境中能夠更加穩健地運營。在業務創新方麵，雙方在信用卡業務、中小企業金融服務等領域展開合作，推出了一係列符合市場需求的金融產品和服務。例如，在信用卡業務上，藉助德意誌銀行在信用卡安全體係及稽覈體係的經驗，華夏銀行聯合德意誌銀行正式發行“華夏信用卡”，儘管前期信用卡業務麵臨虧損，但在合作過程中不斷探索和改進，逐漸優化業務模式。在國際化水平提升上，與德意誌銀行的合作使得華夏銀行更加深入地瞭解國際金融市場規則和趨勢，加快了其國際化改造的步伐，為其開展跨境業務、參與國際金融競爭奠定了基礎。

股權分置改革與優先股發行

2006年，華夏銀行完成了股權分置改革。股權分置改革是中國資本市場的一項重要製度改革，旨在解決A股市場上上市公司股份分為流通股和非流通股的問題，實現同股同權。對於華夏銀行來說，股權分置改革解決了長期以來製約其發展的股權流通問題，使得所有股東的利益基礎趨於一致，提高了公司治理的有效性。這一改革促進了股票的全流通，增強了市場對華夏銀行的信心，為其在資本市場上的進一步發展創造了良好的條件。

2016年3月，華夏銀行首次發行優先股，發行規模為200億元人民幣。優先股的發行是華夏銀行補充資本的重要舉措。通過發行優先股，華夏銀行成功募集到大量資金，充實了銀行的資本實力，提高了資本充足率。這不僅增強了銀行抵禦風險的能力，使其在麵對經濟週期波動和金融市場風險時更加從容，也為銀行的業務拓展提供了更堅實的資本保障，有助於華夏銀行在信貸投放、業務創新等方麵加大力度，提升市場競爭力。

壯大：區域戰略與業務拓展

“三區、兩線、多點”戰略

在新時代經濟發展的浪潮中，華夏銀行積極響應國家區域發展戰略，製定並推進“三區、兩線、多點”戰略，旨在實現區域差異化發展，提升自身在全國金融市場的競爭力。

在京津冀地區，華夏銀行充分發揮其“北京的銀行”的獨特優勢，深度融入區域發展。自2014年黨中央將京津冀協同發展上升為重大國家戰略後，華夏銀行迅速行動，搶先啟動京津冀協同發展金融服務專項工作。成立服務京津冀協同發展工作小組，由行長擔任組長，建立聯席會議製度，定期協商跨區域金融服務相關事宜。圍繞京津冀交通一體化、生態環境保護、產業轉移升級等重點領域，華夏銀行加大金融支援力度。例如，為京津冀協同發展重點項目提供各類融資服務，2021年融資服務金額達670億元，截至2021年末，京津冀地區貸款餘額已突破5695億元。在交通一體化方麵，對天津軌道交通五號線等項目給予資金投放，助力京津冀交通網絡的完善；在生態環境保護領域，加大對大氣汙染、綠色環保、城市汙染處理等企業及項目的金融支援，2021年為京津冀綠色發展項目提供融資，通過主動授信、產品精準對接等方式，與相關企業開展合作。華夏銀行還積極參與雄安新區建設，2017年8月15日，安新支行正式開業，成為雄安新區成立後在此新設開業的第一家金融服務網點，隨後容城支行也正式開業，為雄安新區企業和個人提供高效、多樣的金融服務。

在長三角地區，華夏銀行推動區域分行協同聯動，持續為公共服務與基礎設施建設、產業轉型升級等重點領域提供金融支援。截至2021年末，該行在長三角地區貸款餘額已突破6171億元。通過加強與當地政府、企業的合作，華夏銀行助力構築中國經濟高質量發展的“東方明珠”。在基礎設施建設方麵，為交通、能源等項目提供資金支援，促進區域互聯互通；在產業轉型升級上，支援高新技術產業、先進製造業等發展，推動產業結構優化升級。

在粵港澳大灣區，華夏銀行圍繞基礎設施建設、產業轉型升級等重點領域，創新服務模式，加大金融供給。推動區域分行與境外分行協同聯動，升級跨境金融服務體係，提升跨境金融服務能力。截至2021年末，該行粵港澳地區貸款餘額已突破2190億元，同比增長10.3%。在基礎設施建設上，支援港口、橋梁等項目建設，促進區域交通便利化；在產業轉型升級方麵，為科技創新企業、高階製造業等提供金融服務，助力大灣區產業邁向高階化。

業務多元化發展

華夏銀行在公司金融、零售金融、金融市場等板塊積極推進業務多元化發展，不斷提升自身綜合實力。

在公司金融板塊，華夏銀行深化“商行+投行”綜合金融服務模式運用。一方麵，統籌對公客戶融資總量管理，戰略客戶數量與業務規模穩步增長。加強對公存款營銷組織，持續拓展存款增長來源，強化產品組合運用，提升客戶服務能力，實現對公存款有質量的增長。另一方麵，交易銀行和投資銀行業務加快發展。2022年投資銀行業務規模同比增長31.44%，創新業務貢獻度不斷提升。積極把握“雙循環”新發展格局下機遇，貿易金融表內外資產餘額同比增長15.19%。在實際業務開展中，華夏銀行通過為企業提供信貸、債券承銷、併購融資等綜合化金融服務，滿足企業多元化的融資需求，助力企業發展壯大。

在零售金融板塊，轉型成效顯現。個人存款餘額不斷增長，個人貸款占比提高，個人金融資產總量結構持續優化。持續深化客戶經營，數字化客戶服務體係建設加快推進。體係化推進財富管理與私人銀行業務發展，健全產品服務體係，強化投研投顧支撐，打通大財富管理價值鏈條，打造全市場、全品類產品貨架，財富管理與私人銀行客戶增值服務權益體係持續升級，專業服務能力不斷提升。推出個人養老金業務，打造“華夏頤養”養老金融服務品牌；信用卡消費場景豐富，動戶和生息資產經營取得成效。截至2022年末，個人貸款（不含信用卡）餘額、個人存款餘額分彆較上年末增長10.46%、22.75%，信用卡累計髮卡量較上年末增長12.04%。

在金融市場板塊，業務轉型效果明顯。輕資本轉型加快推進，資金業務投研能力持續提升，同業客群合作地圖建立，票據業務發展提速，形成資金、同業、票據三大業務縱深發展格局。金融市場產品體係豐富完善，非息收入高速增長，投資與交易能力提升。資產托管業務結構顯著優化，公募REITs業務、跨境托管業務取得突破，公募基金托管業務收入實現兩年翻番；華夏理財著力打造“優質理財工廠”，持續強化ESG領先優勢，理財中間業務收入較上年增長18.86%。

挑戰：前行路上的困境

在華夏銀行的發展曆程中，也麵臨著諸多挑戰和困境，這些問題不僅影響著銀行的穩健運營，也考驗著其應對風險和變革的能力。

不良資產處置壓力

近年來，華夏銀行在不良資產處置方麵麵臨著較大壓力。自2024年下半年以來，其信用卡中心接連釋出多期不良貸款轉讓公告，僅2024年11月6日一天，就連發4期個人不良貸款（信用卡透支）轉讓項目公告，未償本金總額合計逾31.64億元，未償本息總額更是超過53.31億元。其中單個項目最高未償本息總額高達17.29億元，即2024年第12期個人不良貸款轉讓項目，該項目涉及資產筆，未償本金總額達12.47億元，公開競價起始價為1.205億元，僅為未償本金總額的0.96折。此外，2024年12月10日，華夏銀行重新掛牌轉讓武漢市亢龍太子酒軒有限責任公司不良貸款，未償本金總額5.23億元，未償利息總額1.73億元，未償本息總額6.95億元，以及其他費用653.13萬元，此次為該資產第三次掛牌，較第一次掛牌價4.58億元下調1.98億元。

不良資產的頻繁轉讓，反映出華夏銀行在資產質量方麵麵臨著巨大的壓力。從不良貸款率的長期走勢來看，截至2024年第三季度末，其不良貸款餘額為378.46億元，不良貸款率雖較2023年末下降0.06個百分點至1.61%，但仍在9家A股上市股份行中處於首位。在2021-2023年年末，其不良貸款率分彆為1.77%、1.75%、1.67%，連續位居前列。不良資產的存在，不僅占用了銀行大量的資金，降低了資金的使用效率，還可能引發信用風險，對銀行的財務狀況和聲譽造成負麵影響。折價轉讓不良資產還會導致銀行遭受直接的經濟損失，侵蝕銀行的利潤和資本。

內控風險與合規問題

華夏銀行在內部控製和合規管理方麵也存在一些問題，這突出表現在多家分行頻繁收到罰單。據不完全統計，梳理2022年12月至2024年12月這兩年間的情況，華夏銀行共有58家（次）分支行受到處罰，罰款總額高達4243萬元，其中2024年罰款總額就超過2500萬元。

2024年1月6日，國家金融監督管理總局山西監管局釋出行政處罰，華夏銀行朔州分行因信用卡資金管控不到位，罰款30萬元；大同分行因貸後管理不到位、個人貸款資金被挪用、實貸實付規定執行不嚴格，罰款50萬元。2024年6月6日，國家金融監督管理總局新疆監管局對華夏銀行烏魯木齊的三家支行開出罰單，河南路支行、高新區支行因貸後管理不到位、貸款資金迴流借款人賬戶，銀行承兌彙票貿易背景稽覈不嚴、貼現資金迴流出票人等問題分彆被罰60萬元、50萬元；新興街支行因保理業務交易背景真實性稽覈不嚴被罰30萬元。2024年12月30日，華夏銀行昆明分行因流動資金貸款管理不審慎、個人貸款管理不審慎、貸款風險分類不審慎、未落實授信條件發放貸款等，被罰款225萬元。

這些罰單所涉事由多數指向內部合規性建設的問題，如貸款“三查”（貸前調查、貸中審查、貸後檢查）不到位、信貸資金被挪用、貿易背景稽覈不嚴等。內控風險和合規問題的存在，反映出華夏銀行在製度執行、流程控製、監督檢查等方麵存在漏洞，這不僅會受到監管部門的處罰，增加銀行的運營成本，還會損害銀行的市場形象和信譽，降低客戶和投資者對銀行的信任度。

管理層變動與業績壓力

華夏銀行的管理層變動也備受關注。董事長李民吉自2017年4月14日起擔任董事長至今，任期已超過7年，且即將年滿60歲。按照原銀保監會的相關指導意見，銀行保險機構應結合自身行業、所處地域的特點，加強重要崗位管控，建立關鍵人員和重要崗位員工輪崗製度，輪崗期限原則上不得超過7年。與此同時，華夏銀行的行長一職變動頻繁。2022年2月，原行長張健華因工作變動辭任；2023年4月，關文傑任職行長，但在2024年1月12日便因工作原因辭職；隨後，瞿綱於2024年3月被聘任為行長，並在10月正式履職，期間還聘任了韓建紅、唐一鳴等副行長。

管理層的穩定對於銀行的發展至關重要。董事長的長期任職在一定程度上可能帶來決策的連貫性和經驗積累，但也可能引發管理思維固化和創新不足的問題。行長的頻繁更換則可能影響銀行戰略的持續推進和執行效率，使銀行在業務發展和市場競爭中麵臨諸多變數。從業績表現來看，華夏銀行在2024年前三季度麵臨著較大的壓力。第三季度營收同比下降2.92%，前三季度營收同比僅增長0.04%。其淨資產收益率在2024上半年僅為3.69%，低於部分同行，資本充足率等指標與其他上市銀行相比，也存在差距，這反映出銀行在盈利能力和資產運營效率方麵還有待提升。

展望：未來的發展藍圖

展望未來，華夏銀行有望通過一係列策略實現新的突破與發展。在風險管理方麵，華夏銀行將進一步完善全麵風險管理體係，加強對各類風險的識彆、評估和控製。尤其是在不良資產處置上，積極探索多元化的處置方式，提高處置效率，降低不良貸款率，優化資產質量。同時，強化內控合規管理，加強內部審計和監督檢查，建立健全長效的合規機製，杜絕違規行為的發生，提升銀行的穩健運營水平。

在創新能力提升上，華夏銀行將加大金融科技投入，推進數字化轉型。通過運用大數據、人工智慧、區塊鏈等先進技術，優化業務流程，提升服務效率和客戶體驗。例如，在零售金融領域，利用金融科技實現精準營銷和個性化服務，滿足客戶多樣化的金融需求；在公司金融板塊，創新金融產品和服務模式，為企業提供更加便捷、高效的綜合金融解決方案。

華夏銀行還將緊緊抓住市場機遇，積極響應國家戰略。在國家大力推進區域協調發展、綠色發展等戰略背景下，華夏銀行將繼續深化“三區、兩線、多點”戰略佈局，加大對京津冀、長三角、粵港澳大灣區等重點區域的金融支援力度，助力區域經濟發展。同時，持續發展綠色金融，加大對綠色產業、環保項目的資金支援，推動經濟綠色低碳轉型，實現自身發展與社會責任的有機統一。在金融市場競爭日益激烈的今天，華夏銀行隻有不斷加強風險管理、提升創新能力、把握市場機遇，才能在未來的發展中實現可持續增長，向著“大而強”“穩而優”的現代金融集團目標穩步邁進。