羊皮卷 在貧困中創造價值

- 每個人、每個家庭都有一個秘密。秘密往往被藏在自身最隱秘的地方，極少有人知道他人的秘密；隻有自己最親近的人也許才能意識到它的存在。然而秘密始終會以某種方式曝光於太陽之下，它不會被長期掩蓋。而貧窮是最普遍的秘密。道格拉斯·傑拉爾德就說過：“貧窮是人們最極力保守的秘密。隻有當人們無所積蓄，無力支付任何費用，更無力滿足年老之需的時候，貧窮就不用再費力隱藏，因為它已經是不爭的事實了。”

當國家因為商業集團盲目的交易，或者過度的投機取巧而陷入蕭條的時候，大量的企業就會麵臨倒閉，職員和工人就會麵臨失業，隻有等到經濟復甦的時候，他們才能從苦難中重新走出來。但是在經濟大蕭條的這一段時間內他們該如何生活呢？如果他們既冇有依靠，也冇有儲蓄，那麼他們的生活就會陷入貧困潦倒的境地。不論是合作製棉花工廠，還是合作製銀行，它們也都屬於股份製有限責任公司，因此也都可能麵臨破產、倒閉。假如他們遇到棉荒，他們就無法再購買到棉花生產棉線，也就無法與大資本家競爭了。具有強烈的生產目的的合作製公司，大都具有太多的投機性，因此無法提供給工人階級長久的利益。因此，到目前為止，最為安全的保障方式仍然屬於直接儲蓄。儲蓄並不屬於固定生產的投資，而是屬於穩定的自身積蓄。因此，積蓄的金錢就可以幫助我們應付突如其來的不幸。

人們總會麵臨經濟蕭條的時候，那時，企業會破產，商業公司會倒閉，職員們也會失業；當主人們再也雇用不起仆人的時候，連仆人也會失業。假如失業的人們，仍然像以前那樣花銷他們以往的積蓄，而不懂得精打細算、勤儉節約的話，他們的境況隻會越來越悲慘。但是如果他們明白攢錢的重要性，那麼不論是自己儲蓄還是在銀行儲蓄，他們都能避免貧困；在下份職業到來之前，他們就有了喘息的機會。即使他們隻有少得可憐的10英鎊積蓄，也能夠在困境之中起到很大的作用，甚至這也許會成為他們走向自立之路的通行證。

金錢本身並不能代表其價值，而我們也不能鼓勵任何一個階級貪婪地暴斂錢財；但金錢是生存的基本條件，是誠實與自立的前提，金錢是不可缺少的。因而每一個青年人都必須學會儲蓄，這是生活的必要條件。每個星期都應拿出一部分收入作為儲蓄以備將來之用；不要掙多少花多少，這樣隻會讓自己在危機時刻手足無措。按照忠告去做，才能過上安穩的生活，免於淪落到貧困的境地。無論收入多少，我們都要學會自助的本領，在遇到困難時依靠自己的積蓄，纔不至於受到彆人的唾棄。有句俗話說的好：“口袋有錢，比朝中有人更厲害。”讓我們勇敢的邁出第一步，從節省第一個便士開始。勤儉節約不但培養良好的控製力與深遠的智慧，更是幸福的種子，自立的開端。

科貝特斷言，儲蓄對人類而言是最大的恥辱，他總是嘲笑儲蓄銀行的行為隻是“幻想”；然而儲蓄銀行還是有聲有色地辦了起來，即便是勞動階層也到銀行儲蓄。科貝特犯了與以往相同的錯誤——盲目地決斷。雖然成千上萬的人都覺得儲蓄是愚笨的，及時行樂纔是最好的生活方式；但是對於那些已經開始儲蓄的人來說，他們並冇有失去什麼，反而收穫了很多的益處。有人習慣於自己積蓄金錢，但是往往會因為抵抗不了誘惑而花掉，但是儲蓄銀行卻為大家解決了這一麻煩，一旦有了存錢的地方，人們立刻就會開始儲蓄。

查爾斯·希克斯先生所倡導的儲蓄運動，在社會上引起了強烈的反響。希克斯先生原本就職於哈德斯菲爾德銀行公司，在他擔任出納的時候，他就主張他所屬的公司應該與企業的擴充機構聯合起來，這樣雙方都會取得很大的發展。他認為，隻教會年輕人書本上的知識，遠遠不如教會他們勤儉節約的美德更實用；而且這對於社會的發展也起到了很大的作用。在他看來，當代的最大惡行之一就是濫用金錢。他指出：“那些收入高的人，他們家人的生活遠不如收入低的人，這是因為他們隻懂得眼前的舒適，被虛榮心矇蔽了雙眼。因此，這樣的人是不會對聖潔和知識有任何興趣的。”

希克斯先生引用了下麵這個例子，向我們說明瞭人們的奢侈浪費是多麼的可恥。他說道：“西區一位很有名的企業主開辦工廠25年來，從來冇有停工超過一個星期。然而最近他利用幾天時間考察了員工的收入情況，並且與以往作了比較。最後高興的發現，機器的使用讓員工的收入有了提高。就紡織工人而言，他們每星期的收入大約為27先令；而且多數情況下他們的孩子也繼承了這份工作，並且少數員工的妻子也在這裡工作。因此，這些家庭的年收入幾乎達到了100到150英鎊。然而參觀過一些雇員房屋之後，他大失所望：因為他們的房屋不但充斥著難聞的氣味，並且臟亂不堪。雇員收入的增加，反而導致了他們揮霍無度。在他們的頭腦中，根本冇有積蓄，以及回報社會這樣的概念。接著，他又參觀了工廠中收入較低的雇員的家庭，發現這些雇員的家中不但舒適整潔，而且還有不少積蓄。據我瞭解，布蘭德福一位開明的企業主，為了教會員工積蓄金錢，為他的工人們在儲蓄銀行開了700個賬戶，並存上了一小部分錢；然而結果卻令人大失所望，大部分員工的存款被取了出來，隻有極少數人把它當作儲蓄的基礎。”

最後，希克斯先生提議，在工廠協會任命一個儲蓄委員會來激勵員工儲蓄，並且每週接收一次會員或者非會員的存款。

希克斯先生還說道：“如果每一個工廠都能考慮到雇員們的生活處境，以同情和友善的心態成立一個儲蓄委員會來鼓勵、邀請甚至誘導員工進行儲蓄。我們應該讓工人階級養成勤儉節約與自我剋製的習慣，這樣一來，生活的道路將充滿希望，充滿陽光。而一旦形成這種良好的習慣，自我剋製的道路就會變得順利、通暢。”

忠告最終都會被人接受。於是，越來越多的機構采用了這一方案。納克郡地區，很快建立起了與主要機械協會相關的初級儲蓄銀行。哈德斯菲爾、哈利法克斯、布蘭德福、利茲和約克等機構建立的儲蓄銀行都取得了非常大的成功。哈利法克斯有一家由核心銀行和七家分支機構組成的便士銀行，每年它的儲戶數量以及人均存款額都在不斷的增長。而在布蘭福德的便士銀行設立了14家，等到儲戶們養成良好的儲蓄習慣，積蓄了大筆的存款之後，便會轉入普通儲蓄銀行繼續存款。

格拉斯哥附近的便士銀行高達36家。儲蓄委員會在一份報告中指出“隨意花銷小額金錢的習慣，會逐漸養成奢侈浪費的毛病”；他們把在便士銀行進行小額儲蓄看作發展儲蓄銀行的有益手段。法漢姆雖然隻是個小縣城，但是該地的儲蓄銀行在過去的幾年中，接受了150個由便士銀行提供的儲戶。便士銀行隻是存放小額存款的安全地方，因此那一年大約有三分之二的存款被取走，用於交付房租、添置服裝、購置傢俱、支付賬單或者其他開銷。因此，便士銀行被稱作窮人的錢袋。很多在便士銀行存款的儲戶大都冇有超過6便士的存款額，平均不超過1先令；大多數儲戶，都是勞動階級中最為窮苦的人，而且在此之前，絕大多數人冇有儲蓄的習慣。對於便士銀行的推廣，德比的克拉克先生給予了大力的支援，他說道：“德比便士銀行的儲戶，有十分之一都是以3便士或4便士積蓄零用錢為目的而進行的儲蓄。”

收入不高的階級與便士銀行站在一起，其儲蓄能力完全比不過收入較高的階級；即使有錢在口袋裡，也會被他們花費在酒館裡。所以，布特尼某家便士銀行作完年底統計以後，一位在委員會工作的酒商發出感慨：“人們至少少喝了30000品脫的酒，這些存款就是最好的證明。”

有人看見一位依靠救濟金生存的老人在約克郡的某家便士銀行存錢，他的目的是想買一件上衣。還有一些儲戶想要通過儲蓄，買鬧鐘或者樂器，或者一次不太遠的火車旅行。

然而，年輕的男孩是便士銀行的主要顧客，對他們而言，這是給予他們希望的地方，因為節儉才能讓他們成為真正的男人。那些哈德斯菲爾德工廠裡的小夥子們，總是在領到工資的時候，便成群結隊地趕到便士銀行存款；彼此間的效仿，以及不甘落後的想法，都在激勵他們學會節儉。他們為各自的目的而儲蓄，有人想要買工具；有人想要買手錶；而有些人想要買語法書或者詞典。

這些男孩們不但具備勤儉節約的美德，而且還擁有一顆善良的心。某個晚上，一個男孩來到便士銀行要求提取1英鎊10先令，但是按照銀行的規定，支取高於20先令的錢必須在一週前通知銀行。因此，銀行員工猶豫著該不該給他，這時，男孩說道：“我要為媽媽付房租，她現在正在被房租困擾著；而我的每一樣東西都是屬於媽媽的。”還有一個年輕人冇有提前預約便要提取20英鎊，他對銀行員工說：“我的兄弟要去服兵役，因此母親心情很沮喪，我要用這筆錢免除他的兵役。”

儲蓄銀行不僅僅隻是讓自己得到利益，對於儲戶也給予了很多的幫助和力量。存款不但為人們提供了一定的財富，還使人們不至於負債，或者償還以前的債務；更重要的是當他們的家庭麵臨不幸的時候，更是提供了仁慈的幫助。這些舉措是多麼讓人感歎啊！每一個在貧民免費學校唸書的孩子，幾乎都是便士銀行的儲戶，這是為了培養孩子們從小就養成勤儉節約的優良習慣。而貧民免費學校的學生們不負眾望，他們每年的存款都在8880英鎊以上，迄今為止，存款總額竟高達25637英鎊。就連貧民免費學校的孩子們都能學會節儉，懂得儲蓄，那麼英格蘭收入較高的工人和技工也應該做到，而且要做得更好。

便士銀行起到的另一個重要作用是，讓人們彼此爭相效仿著存款。例如，孩子們存款的習慣很快就會對他們的父母產生影響，父母也同孩子一起這樣做，於是，良好的氛圍就這樣形成了。存摺是儲戶的通行證，也是儲蓄曆史的證明，上麵的內容讓主人的父母以及兄弟姐妹都充滿好奇；也為自己的主人獲得了讚譽，他們把他稱為“優秀的小夥子”，把他當作優良品性的代表。如果他的父母是聰明人，那麼他們自然會想到與孩子一同做這件值得稱讚的事情。在下一週領到工資的傍晚，與孩子一同前往銀行，各自儲蓄自己的存款。

良好的開端是養成節儉的基石。如果整個家庭都養成儲蓄的習慣，那麼將會為這個家庭帶來很大的收益。感覺敏銳的母親會立刻發現，儲蓄對家庭有著多麼大的幫助。於是，她會教導其餘的孩子，在成長的過程中以老大為榜樣，養成儲蓄的好習慣；她還會拉著孩子的手帶領他們去便士銀行儲蓄。在教育孩子上，母親比父親更具影響力。所以，母親是否是一個懂得持家，懂得節儉的人，對孩子儲蓄習慣的養成有著重要作用。

有一則很感人的故事。某一個晚上，布蘭德福儲蓄銀行來了一位體格強健、穿著工服的技工，他懷中抱著一個孩子，身邊還跟著兩個孩子。他掏出三個存摺和10先令放在營業櫃檯上，要求在每個存摺上存入相同的錢數。他一邊哄著懷裡的孩子一邊說道：“以前是由孩子的母親帶領他們三個來存錢的，可是自從上次以後，他們的母親就離開了。但是，我必須向他們的母親學習，儘到教育他們節儉的職責。”

有句古老的英國諺語說道：“妻子是丈夫成功的導師。”妻子是丈夫的“賢內助”，她不但要照顧丈夫的衣食起居，更要激勵丈夫取得事業上的成功。對於任何男人而言，事業的成功與家庭的溫馨，生活的舒適，妻子的善良、勤勞息息相關。隻有具備優秀品質的女人，才能使自己的家庭有著良好的道德氛圍，在這樣的家庭中孩子才能茁壯成長；而當孩子漸漸長大，她們又要費儘心思，教導他們走向正確的道路。雖然男人是家庭的主導者，但卻是女人讓他們明白應該駛向何方。盧梭曾經說過一句至理名言：“女人想要男人變成什麼樣子，男人就會變成什麼樣子。”

前不久希克斯先生外出辦公，在火車的二等車廂內遇到一位穿著體麵的工人。在攀談中，得知這位工人是利用假期從謝菲爾德回到格拉斯哥看望他的母親。希克斯先生愉快地告訴這位工人：“看到你長途跋涉隻為探望你的母親，讓我感到很欣慰。”工人笑著回答道：“是啊，我也很慶幸我能負擔起這次旅行的開支。”希克斯問道：“你所就職的工廠有很多同事也存款嗎？”“冇有。”工人遺憾地回答道，“100個人之中最多也就兩個人存款。他們寧願把錢花費在喝酒上，也不願意存到銀行裡。”希克斯問道：“那你是從什麼時候開始儲蓄的？”工人一邊比著孩童的身高一邊回答：“從這麼大的時候，我就在我家附近的便士銀行存錢；直到現在，我仍然保持這種習慣。”

現在，經濟學已經成為公立學校的一門必修課程，早期的儲蓄銀行成就了它的廣泛應用。蘇塞克斯縣的克萊朗先生，非常讚成建立與儲蓄銀行息息相關的便士銀行。他把貨幣的本質、價值以及用途與花銷、贈與和儲蓄結合起來製定教程，教育窮苦的孩子學會節儉，因而對下一代正確的金錢意識產生了巨大的影響。

在比利時的各所學校裡，節儉已經被列入教育的一項內容，並且實施了8年。根特學校的委員會認為，勞動階級能否具備優秀的道德品質，享受到豐厚的物質福利，完全取決於儲蓄。他們還認為，要想全人類都明白儲蓄的重要意義，最好的辦法就是從小就教育孩子們節儉。幼年的孩子，還冇有形成正確的思維、固定的習慣，因此，從小教導他們勤儉節約，養成儲蓄的習慣是最容易的。不管怎樣，他們都能在老師的教導下，養成節儉的習慣。老師可以引導他們節省自己的零用錢，為了達到某種有價值的目的儲蓄零用錢。根特的每所學校，都建立了適閤兒童儲蓄的銀行。不論是對富有的階級還是貧窮的階級，勤儉節約的習慣都是必需的、有益的。因此，在付費學校和免費學校開設經濟這一課程都得到了大家的讚同。現在，根特的兒童儲蓄總額已經達到了18000英鎊；不僅如此，還以3%的利息把錢轉存到國家儲蓄銀行裡。荷蘭、法國和意大利也借鑒根特的這一製度，我國也在某些方麵采用了這一製度。格拉斯哥、利物浦、伯明翰、大福爾意德，以及倫敦的孤兒院都實行了這一製度。我們相信，不久之後，大英帝國也會在每一所學校建立銀行。

從上文所述的內容來看，節儉在很大程度上成為小額存款的先決條件。隻要有儲蓄銀行，自然也就有存款。例如，軍隊建立儲蓄銀行以來，士兵們開始懂得節約，總是努力從那僅有的一點收入中省之又省；而成立便士銀行以後，存款的人更是層出不窮，就連免費學校的學生也積攢了一筆相當可觀的存款。至於學校銀行，根特則是最好的例子。

在以往的15年內，英國的儲蓄銀行相對缺乏，就連那些大的城鎮和村莊都冇有建立儲蓄銀行。那時南開郡已經擁有高於200萬的人口，但是儲蓄銀行也僅有30家；而約克郡東區也隻有4家儲蓄銀行。在3000萬人口的聯合國，也僅有600家儲蓄銀行，還有15個縣冇有儲蓄銀行。並且，這些銀行一週隻營業2到3個小時，有的銀行甚至一個月隻營業4個小時。那個時候，想要存錢的工人隻能把積蓄的錢先放在身上，等到儲蓄銀行營業才能存款；而等待的這段時間，又會遭遇各種誘惑花掉打算存起來的錢。於是，為了讓自己儲蓄的錢不被誘惑所左右，他就必須養成節儉的習慣。這正是建立儲蓄銀行的真正目的。

古斯利博士於1860年，創作了一本關於貧民免費學校的書，書中說道：“在工廠工作的青年人都抵抗不了外來的誘惑。他們沉迷於酒館或者酒店，同時還被其他物質享受所包圍；儲蓄銀行在他們眼中被視為無用之地。酒店散播於城鎮的每一條大街、每一個角落，浪費之魔遍佈其中；於是，節儉成為了人們不屑一顧的東西。人們的生活被酒精腐蝕，酒店的生意越來越興旺，即使到了晚上仍然燈火通明，週末更是如此。人們滿足於酒精帶來的迷醉，即使有人還想著存錢，也必須跑到一週纔開一兩次並且遠在一英裡以外的儲蓄銀行。”

關心窮困階級的人士，非常想在全國各地都建立完善的儲蓄銀行，因此提出了很多建議。維特布萊德先生就在1807年，向國會遞交了一份關於儲蓄銀行的議案。他的主要目的是想在倫敦成立儲蓄代辦機構，幫助人們通過郵政局把存款彙到倫敦；維特布萊德先生還提議，成立全國保險協會，這樣一來，工人隻要交納保險金，就可以在遇到意外的時候獲得200英鎊的保險，以及20英鎊的養老金。但是最終，維特布萊德先生的議案冇有得到認可。

郵政係統因為洛蘭德·希爾爵士的建議變得充滿活力，從而郵政係統作為一種公共製度，得到了各方麵的拓展。有人提議在1838年建立的貨幣郵彙機構，現在不但可以彙款，還可以用作儲蓄。漢考克教授，於1852年專門為解決郵政儲蓄的問題，寫就了一本小冊子。著名律師約翰·布拉先生，曾在普特尼便士銀行擔任職員期間，也對這個問題產生了濃厚的興趣。於是在1856年11月，他向郵政最高當局提議，把貨幣郵彙機構擴展為可以儲蓄的機構。但是，他的提議在當時冇有獲得認可，也冇有起到任何影響。之後幾年，像休謨先生、麥考昆達爾先生、斯瓊上尉和雷·斯密先生等人，再次提出了相同的建議。

但是，直到哈德斯莫爾德的希克斯先生參與這件事，他們的提議才得以實行。好的建議總是會激起人們思想的火花；有用的建議最終也會得到人們的認可，把建議轉變為現實。獨創性建議總是會激起人們的發明**，而最終取得成功。剛開始嘗試某種做法，也許會失敗；但是，隻要具備淵博的知識和豐富的閱曆，以及堅持不懈的努力，就一定可以取得成功。

郵政儲蓄銀行之所以取得巨大的成功，首先要歸功於維特布蘭德先生，以及其他所有提供有益建議的人；其次是洛蘭德·布爾爵士，是他建議成立貨幣郵彙係統的分支機構從而得到實行；再次要歸功於希克斯先生，從1850年開始他便著手做這件事，並且不斷地推動這件事，從而使這個問題得到了幾任財政大臣的重視；最後要歸功於格萊斯頓先生，是他預見到郵政儲蓄銀行將為社會帶來巨大的益處，並且向國會提出議案，於1861年獲得批準。

郵政係統中的貨幣郵彙部門已經向希克斯先生、包括向引起他關注這件事的人發出通告，目前已經建立起一個使郵政儲蓄銀行在全國運作起來的組織了。如果某地一週有5份彙款單，隻要地方檢察員發現，那麼就會在該地建立一家郵政彙款機構。調查得出，每戶家庭離郵政彙款機構最近的路程為3英裡，而且這些機構每天都會營業。彙款人從他們那裡支出要彙的錢，然後得到一張列有彙款數額的單據；直到彙款被收取人拿走，他們都會一直儲存這筆彙款。而取款人也必須出示相應的單據，才能取走彙款。實際上郵政部門成為了轉移貨幣的銀行，如果取款人冇有取走彙款，那麼這些錢將在郵政儲蓄存放24小時，甚至更長的時間。它通過接受儲戶的彙款，從而延長款項的保留時間，同時允許支付相對的利息，於是，它便實現了所有銀行的意圖與目的。

《郵政儲蓄銀行法規》得到了人們的讚同。貨幣郵彙機構也取得了很大的發展，目前為止已經達到4000家。自從成立銀行以來，儲蓄機構如雨後春筍般拔地而起。倫敦地區的銀行數量逐日增加，目前為止已有460家儲蓄銀行，即使在這個地廣物博的地方，也能輕易地找到一家儲蓄銀行。直到1873年年底，儲戶人數就超過了150萬，存款金額高達2100萬英鎊。

我們需要瞭解郵政儲蓄銀行具備的幾個非常突出的優勢：第一，郵政儲蓄銀行分佈廣泛，營業時間也很充裕，從早晨9點到下午6點，而星期六則要營業到晚上9點。儲戶可以根據自身條件存錢，可以是一先令，也可以是幾先令，但是，郵政儲蓄銀行規定一年內存款不得超過30英鎊。存款的同時，郵政營業員負責給儲戶提供存摺，存摺內除了有儲戶存款的時間和金額，還寫有郵政儲蓄銀行的管理規則。郵政儲蓄銀行規定，100英鎊的年利息為2英鎊10先令。

其次，郵政儲蓄銀行的優勢是安全。zhengfu對存於郵政銀行的所有存款作擔保，因此，存在郵政儲蓄銀行的錢，如同存在英格蘭銀行一樣安全。另外，如果儲戶想把存款轉移到另外一個地方，也不用交納任何費用。需要支取存款的時候也非常方便。最重要的是，郵政儲蓄銀行規定對任何儲戶的姓名以及存款金額都要保密，不得向外透露。

隻要一提起便士銀行與郵政儲蓄銀行的時候，我們自然而然就會想到查爾斯·希克斯先生。在便士銀行與郵政儲蓄銀行的發展過程中他提出了很多寶貴的意見。他是一位私人銀行家的兒子，在學校唸書的時候，他就非常聰慧，因而還獲得過一套富蘭克林博士的《散文與通訊》。他非常喜歡這套書，如饑似渴地閱讀著書本中的知識，富蘭克林許多有益的思想根植於他的心中，也因此對他的品格產生了巨大的影響。哈德斯菲爾德的工人們收入雖然很高，但卻是一個社會經濟並不穩定的繁華的工業城市。如果遇到經濟蕭條的時候，工人就必須傾其所有才能渡過難關；甚至有些人被逼無奈，在大街上乞討為生。麵對這些人，年輕的希克斯總是想問他們是否聽說過富蘭克林博士，以及他如何避免貧窮與潦倒的方法。因為富蘭克林教導人們，儲蓄金錢才能讓人們在遭遇不幸的時候不至於乞討為生。

希克斯先生於1833年，就職於英格蘭第二家股份製銀行——哈德斯菲爾德銀行公司。精明的蘇格蘭銀行公司董事會，挑選了一位蘇格蘭人擔任銀行經理。董事會最初決定，為了鼓勵人們養成勤儉節約的習慣，每個儲戶每次至少存10英鎊。哈德斯菲爾德銀行公司的經理非常賞識希克斯先生，因此他經常能從經理那裡知道，有關蘇格蘭農民為節儉做出的一些趣事；他還得知，伯斯一家銀行的效益很好，每年支付的利息至少2000英鎊，基本上每個儲戶都能得到10到20英鎊的利息。希克斯先生於1837年成為銀行公司的出納，因此他有了很多與工人階級直接接觸、交流的機會。他以自己的思維方式來看待工人階級節儉的情況。日子一天天過去，希克斯先生髮現，很多儲戶第一次儲蓄都隻有10英鎊到20英鎊，他們以這個金額為起點，不斷地往裡存錢，慢慢地，儲戶們的存款金額會變為100英鎊，200英鎊，甚至有人達到了300英鎊。希克斯先生感悟到，隻要所有的工人都可以像來哈德斯菲爾德銀行存錢的工人那樣勤儉節約、積極儲蓄，那麼工人階級的生活狀況將會大幅提高。

然而就在此時，經濟開始陷入困境，幾乎所有的紡織工人都失業了。遍地都瀰漫著貧困的景象，人們開始沉默，有的甚至拿出貴族式的英雄主義來麵對這一切。對於不幸與困境，人們想出了各種各樣的方法。人們拋棄了最激進、最不切實際的理論，開始思考社會主義、憲章運動以及自由貿易。雖然人們都陷入了黑色歲月裡，但是仍然有人對未來充滿信心；他們可以用在股份製銀行或者儲蓄銀行的存款為生，因此度過艱難的歲月，直到繁榮的時代再次來臨。希克斯先生對自由貿易抱有很大的信心，而且他確信，隻要人們有著節儉的習慣，隻要人們不去相信那些演說不切實際的預言——好時光總會到來，那麼國家就會走向繁榮。

希克斯先生與工人的多次談話讓他相信，立法機構對於很多社會問題無能為力，例如，他們不能強迫人民養成艱苦樸素的習慣。一位擁有著500個紡織工的老闆告訴希克斯先生，在經濟繁榮的那段時間裡，人們的工資很高，而且就業機會也很多，因此他希望他的工人能夠勤儉節約，懂得儲蓄。但是，工人們卻隻是看重眼前的舒適，絲毫不懂得儲蓄的目的是以備不時之需。儘管花式背心貿易的經濟週期總是不夠穩定，繁榮與蕭條總是不停交替，不幸總是讓人們吃儘苦頭，但是這些卻仍舊冇有教會人們如何避免不幸的再次襲擊。就在這個時候，希克斯先生拜讀了已故的薩姆大教主的《發明的記錄》，其中有這樣一句話讓他感悟頗深：“隻有改善自身條件，窮人才能翻身作主人。”

話雖然很簡單，卻觸動了希克斯先生的心靈，同時，因為這句話，希克斯先生的觀點和理念也得到了提高。雖然慈善事業是以善良作為前提，但是，對於救濟對象來說常常是有害無益的。如果人類最偉大的東西——自我剋製與自助，能夠與勞動階級的思想融合，那麼任何困難與挫折都不會影響他們前進的腳步。希克斯先生髮現，即使勞動階級有了很多的金錢，仍有可能處於貧窮與困境之中。他意識到，隻有讓勞動階級養成勤儉節約的習慣，才能讓他們永遠過上安穩的生活，社會麵貌也才能夠變得越來越好。於是，他決定用自己的全部力量去完成這項事業。

1850年，儲蓄銀行的營業時間一週隻有幾個小時。哈德斯菲爾德的工人年收入高達40英鎊，但是，儘管儲蓄銀行已經建立了30年，但是在此期間的儲蓄總額隻有74332英鎊。1850年《利茲水星》的編輯接到了希克斯先生的一封匿名信，之後，在大家的強烈要求下，他公佈了自己的真實姓名。希克斯先生在這封信中提倡建立機械協會，以及其他相關團體都應該設立便士銀行，為此他列舉了大量事實希望得到人們的認可。在信中，他還對年輕的工人階級為什麼冇有養成勤儉節約的習慣，以及儲蓄的習慣作了總結。

希克斯先生的這封信得到了普遍的認可。約克郡機械協會聯合對此給予了高度的重視與支援。便士銀行幾乎遍佈約克郡的所有機械協會。希克斯先生也親自管理了哈德斯菲爾德的一家便士銀行，截至他就任的時間，這家銀行的存款總額高達30000英鎊。因為有了便士銀行，哈德斯菲爾德的工人慢慢養成了勤儉節約、積極儲蓄的習慣。從1850年開始他們的存款不斷升高，直到1874年，存款總額已經由原來的74000英鎊增加到33萬英鎊。可以肯定，希克斯先生的切身實踐為便士銀行開了一個好頭。

1854年希克斯先生的《金色歲月——儲蓄與家庭》出版了。小冊子受到了大家的歡迎，因此他也越來越關注儲蓄銀行的情況。結果，他驚異地發現儲蓄銀行與國家相關條例完全不符。於是，他與財政大臣科內華·路易斯爵士進行了一次長談。科內華·路易斯爵士要求希克斯先生通過寫信的方式來詳細表述他的觀點。之後，便出版了《論儲蓄銀行改革》——一本獻給科內華·路易斯爵士的小冊子。書中，希克斯先生始終堅持他的觀點——zhengfu應該為儲蓄銀行的存款作擔保；但是，這個建議仍舊遭到了拒絕。於是，希克斯先生開始公開討論有關郵政儲蓄銀行的問題；但是，國會仍舊冇有製定任何有關改善儲蓄銀行的法案，這使他感到非常失望。希克斯先生堅信“儲蓄銀行是真正的人民銀行”，然而，他發現那一天是那麼的遙不可及。就在他灰心絕望的時候，他的腦海裡閃現出了一個想法，這個想法讓他見到了黎明的曙光，那就是：現存的貨幣郵彙係統，可以成為人民儲蓄銀行的基礎。

住在利茲的貝思斯先生是他最好的朋友。於是，希克斯先生寫信給他講述了他的計劃。洛蘭德·希爾爵士看完他的信也非常讚同他的想法，並對這項計劃的可行性作了認真仔細地思考，那就是——郵政係統是否能夠接受這一建議。之後，格萊斯頓先生也注意到了這一計劃，於是，他向國會提出了在全國範圍內建立郵政儲蓄銀行的議案。在社會科學協會上，希克斯先生曾作出預言，他說：“隻要開始實施計劃，郵政儲蓄銀行就必定能夠成功。無論何時，隻要銀行門一開，財富就會滾滾而來。存款可以激勵人們自我剋製的能力，人們會因此過上高尚的生活。慢慢地他們就會意識到奢侈、浪費是多麼的可惡，隻有勤儉節約才能使他們過上安定無憂的生活。於是，大家不再去賒賬，準時支付房租，家庭也會被營造得越來越來舒適；勤勞、節儉會成為家庭最良好的傳統。在榜樣的帶動下，他們也開始把收入的一定比例儲蓄起來。這樣一來，即使遭遇突如其來的不幸或者經濟蕭條的時候，他們也能依靠存款渡過難關；在境況好轉的時候，他們又可以繼續存款。這個方案如果通過了，儲蓄銀行就能夠為每個工人家庭提供便利條件。我相信，整個國家的人民會因此養成深謀遠慮與自我剋製的習慣。對個人而言，它具有永恒的價值；對於國家而言，它是安全的保障。”

可是，郵政儲蓄銀行所具備的便利條件，並冇有得到工人階級的充分利用。以伯明翰地區為例，那裡的工匠屬於收入最高的階層之一。然而，郵政儲蓄銀行的儲戶清單上很少見到工匠，他們的排名甚至在仆人、未婚或者已婚女子，以及礦工之後。也許他們把積蓄用於從事其他投資，不管怎樣，他們隻占郵政儲蓄總儲戶的十分之一。

通過調查一萬個儲戶的職業我們發現，儲蓄總額排在第一位的是仆人；第二位的是已婚或者未婚女子；而第三位是“無業”或者“無固定職業”的人；接著依次是工匠、小工、礦工、商人、士兵、船員、職員、女式服裝製造商、專業人士和官員。這個排名錶明，郵政儲蓄製度尚未成熟，還冇有深深地根植於社會。然而，從郵政儲蓄的發展來看，我們堅信，下一代一定能夠收穫郵政儲蓄銀行的豐碩果實。

繼**agong結束以來，普雷斯頓居民在幾年之內幾乎都成為熱衷於儲蓄的人。除了哈德斯菲爾德以外，英格蘭所有居民都具備勤儉節約的品質。以往的50年裡，所有在儲蓄銀行存錢的普雷斯頓居民僅占三十分之一；20年前提高到十一分之一；直到去年，儲戶達到五分之一。1834年，普雷斯頓有5942人存錢，儲蓄總額為165000英鎊；1874年，儲戶增加為14792，儲蓄總額高達472000英鎊。回顧以往的20年，有哪個城鎮在儲蓄銀行的繁榮，以及經驗方麵能比得過普雷斯頓呢？-