外彙市場 ◎第四章 信用卡（1）

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\"content\": \"信用卡\\n\\n信用卡（英文：CreditCard）是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO7810、7816係列的檔案定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結賬日時再行還款。除部分與金融卡結合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的賬戶直接扣除資金。\\n\\n信用卡於1915年起源於美國。最早發行信用卡的機構並不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業、娛樂業和汽油公司。美國的一些商店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴大營業額，有選擇地在一定範圍內發給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，後來演變成為用塑料製成的卡片，作為客戶購貨消費的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務業務，顧客可以在這些發行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這就是信用卡的雛形。\\n\\n據說有一天，美國商人弗蘭克·麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐後發現他的錢包忘記帶在身邊，因而深感難堪，不得不打電話叫妻子帶現金來飯店結賬。於是麥克納馬拉產生了創建信用卡公司的想法。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創立了“大來俱樂部”（DinersClub），即大來信用卡公司的前身。大來俱樂部為會員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑卡片可以記賬消費。這種無須銀行辦理的信用卡的性質仍屬於商業信用卡。\\n\\n1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構首先發行了銀行信用卡。\\n\\n1959年，美國的美洲銀行在加利福尼亞州發行了美洲銀行卡。此後，許多銀行加入了髮卡銀行的行列。到了二十世紀六十年代，銀行信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎，並得到迅速發展，信用卡不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從二十世紀七十年代開始，香港、台灣、新加坡、馬來西亞等發展中國家和地區，也開始發行信用卡業務。\\n\\n“信用卡”一詞，本意是專指這個帖子裡介紹的這種金融產品，可是由於以前國內準信用卡，甚至冇有任何信用卡功能的儲蓄卡大行其道，所以真正的信用卡，反而隻能冠以“貸記卡”這種不倫不類的稱呼。真正的信用卡，具有以下特點：不鼓勵預存現金，先消費後還款，享有免息繳款期，可自主分期還款（有最低還款額），加入VISA，MASTER等國際信用卡組織以便全球通用。\\n\\n信用卡定義\\n\\n信用卡是商業銀行向個人和單位發行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現金，具有消費信用的特製載體卡片，其形式是一張正麵印有髮卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內容，背麵有磁條、簽名條的卡片。我們現在所說的信用卡，一般單指貸記卡。\\n\\n通俗地說，信用卡就是銀行提供給用戶的一種先消費後還款的小額信貸支付工具。即當您的購物需求超出了您的支付能力或者你不希望使用現金時，你可以向銀行借錢，這種借錢不需要支付任何的利息和手續費。信用卡就是銀行答應借錢給您的憑證，信用卡將可以告訴你：你可以借銀行多少錢、需要什麼時候還。另外你還可以在你信用卡中冇有錢的情況下，直接從ATM機器中取出現金。\\n\\n信用卡特點\\n\\n信用卡相比普通銀行儲蓄卡來說，最方便的使用方式就是可以在卡裡冇有現金的情況下進行普通消費，在很多情況下隻要按期歸還消費的金額就可以了1.不需存款即可透支消費，並可享有25-56天的免息期按時還款分文利息不收。\\n\\n2.購物時刷卡不僅安全、衛生、方便，還有積分禮品贈送。\\n\\n3.持卡在銀行的特約商戶消費，可享受折扣優惠4.積累個人信用，在您的信用檔案中增添誠信記錄，讓您終生受益。\\n\\n5.通行全國無障礙，在有銀聯標識的ATM和POS機上均可取款或刷卡消費。\\n\\n6.刷卡消費、取現有積分。全年多種優惠及抽獎活動，讓您隻要用卡就能時刻感到驚喜。\\n\\n7.每月免費郵寄對賬單,讓你透明掌握每筆消費支出。\\n\\n8.特有的附屬卡功能,適合夫妻共同理財，或掌握子女的財務支出。\\n\\n9.自由選擇的一卡雙幣形式,通行全世界，境外消費可以境內人民幣還款。\\n\\n10.400電話或9字打頭5位數短號24小時服務，掛失即時生效，失卡零風險。\\n\\n11.擁有有效期：已知國內信用卡有效期一般為三年或五年。\\n\\n信用卡分類\\n\\n按髮卡組織分：威士卡、萬事達卡、美國運通卡、JCB卡、Discover發現卡(美洲)、聯合信用卡(台灣)、大來卡、NETS(新加坡)、BC卡(韓國)、中國銀聯卡(中國大陸)、Banknetvn(越南)等。\\n\\n按幣種分：單幣卡、雙幣卡。\\n\\n按信用等級分：普通卡(銀卡)、金卡、白金卡、無限卡等按是否聯名發行分：聯名卡、標準卡(非聯名卡)、認同卡。\\n\\n按卡片形狀及材質分：標準卡、迷你卡、異型卡、透明卡等。\\n\\n按資訊儲存介質分：磁條卡、晶片卡。\\n\\n按卡片間的關係分：主卡、附屬卡。\\n\\n按持有人的身份分：個人卡、公務卡、公司卡。\\n\\n按照信用卡級彆分：主卡、附屬卡。\\n\\n此外，中國大陸地區對信用卡的範圍與國際有所不同。中國大陸的信用卡廣義指貸記卡和準貸記卡和貸記附屬卡；狹義指貸記卡。即中國大陸的狹義上的信用卡與國際上所指的信用卡一致。中國內地所指的信用卡包括貸記卡、準貸記卡兩大類。而國際上所稱的信用卡，隻是指中國內地所稱的貸記卡。\\n\\n貸記卡、準貸記卡與借記卡三者之間的區彆是：貸記卡持有人不必在賬戶上預先存款就可以透支消費，之後按銀行規定還款就行了，可以享受一定時間的免息期。借記卡說穿了是一種儲蓄卡，需要先存款後消費，不能透支。準貸記卡是在社會誠信體係不完善的環境下，通過某種擔保或預存保證金纔可以有條件、有限度透支消費的信用卡。\\n\\n信用卡分期付款\\n\\n信用卡分期付款就是指持卡人使用信用卡進行大額消費時，由髮卡銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品（或服務）的消費資金，並根據持卡人申請，將消費資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬金額進行償還的業務。\\n\\n國內銀行絕大多數都有信用卡分期付款業務，分期付款一般根據場合的不同分為商場（POS）分期、通過網絡、郵寄等方式進行的“郵購分期”與賬單分期。\\n\\n商場分期\\n\\n又稱為POS分期，是指持卡人到購物場所，如可以進行分期的“商場”進行購物。在結賬時，持該商場支援分期的信用卡說明需分期付款。則收銀員將會按照持卡人要求的期數(如3期、6期、12期等，少數商場支援24期)，在專門的POS機上刷卡。\\n\\n注意：在進行商場分期的時候，需要進行持卡人身份驗證，所以切記帶上身份證。商場分期一般3期免手續費。6期和12期的費率各銀行收費標準不同。分期付款的商品隻要是該商場正常銷售的商品，一般均可以進行分期。而在很多情況下，持卡人還可以將多個商品捆綁在一起結賬，然後進行分期。\\n\\n郵購分期\\n\\n指持卡人收到髮卡銀行寄送的分期郵購目錄手冊(或者銀行的網上分期商城)，從限定的商品當中進行選擇。然後通過網上分期商城訂購、打電話或者傳真郵購分期申請表等方式向銀行進行分期郵購。郵購分期一般無論期數多少均不收手續費。但由於訂購週期較長(很多情況會超過15個工作日才能拿到商品)且退換貨相對繁瑣，所以建議購買前多進行比較。\\n\\n賬單分期\\n\\n這是最為方便的一種分期方式，各家髮卡銀行基本都能夠支援此種分期方式，且申請簡便。用戶隻要在刷卡消費之後且每月賬單派出之前，通過電話等方式向髮卡銀行提出分期申請即可。但是要注意，各銀行都會規定一些特例，如帶有投機性質的刷卡是無法成功分期的。所以在進行分期之前，一定要仔細閱讀分期手冊。\\n\\n賬單分期的不足就是不能免手續費。所分的期數越長手續費越高，而且全部要由持卡人自己承擔。\\n\\n信用卡還款方式\\n\\n目前國內常見的信用卡還款方式主要有以下幾類：1.髮卡行內還款\\n\\n該方式包括：髮卡行櫃檯、ATM、網上銀行、自動轉賬、電話銀行還款等方式。還款後，信用卡額度即時恢複，款項一般在當天係統處理後，即可入賬。\\n\\n2.跨行轉賬\\/彙款還款\\n\\n主要分為：同城跨行、異地跨行等兩種方式。無論是何種方式進行轉賬或者彙款，彙出行將收取一定的費用，同時款項在到賬的時間和還款便捷程度上都不如同行內還款、網絡還款、便利店還款等方式。\\n\\n網絡還款\\n\\n目前，國內比較常見的網絡平台有：銀聯在線、快錢、盛付通、支付寶、財付通等。選擇不同的平台和銀行，收費標準和款項具體到賬時間均有所不同。\\n\\n4.便利店還款\\n\\n該種方式主要是通過安裝在便利店中的“拉卡拉”智慧支付終端完成還款。一般到賬時間需2~3個工作日，同時利用這種方式還款免收取手續費。\\n\\n5.櫃麵通還款\\n\\n櫃麵通指各聯網金融機構發行的銀行卡，通過在銀聯交換中心主機係統註冊的他行銀行網點櫃麵，進行人民幣活期存取款交易。\\n\\n6信付通還款\\n\\n“信付通”智慧刷卡電話是中國銀聯自主研發，通過銀行卡檢測中心認證，並由中國銀聯跨行資訊交換網絡提供金融服務支援的創新電子產品。\\n\\n7.還款通\\n\\n利用“還款通”進行還款，收費一般按當地人民銀行規定的同城跨行轉賬與異地跨行匯劃收費標準收取。\\n\\n8.其它還款方式\\n\\n除了上麵提到的幾種方式外，髮卡行為了便於持卡人還款，還開通了各自特色的還款方式。\\n\\n信用卡銷戶\\n\\n信用卡銷戶是您不打算繼續使用信用卡情況下必須要做的，如果冇有銷戶，銀行會按年收取信用卡的年費。\\n\\n在卡冇有透支的情況下，隨時可以申請銷戶。\\n\\n如果卡片冇有到期，需要先提出申請，隔一定天後再到銀行辦理銷戶;如果卡片已經過了有效期，且賬戶餘額為零，那麼可以直接到指定銀行網點辦理銷戶手續。銷戶時，應該攜帶有效身份證件原件、卡片，如果本人不方便辦理銷戶手續，可以由他人代辦。代辦人需持委托人(本人)書寫的委托書，攜帶有效身份證件原件代辦銷戶業務。\\n\\n信用卡銷戶時如果您的卡冇有到期，有的銀行規定，需要到指定網點辦理收卡業務，隔一定時間後(最長為30天)再來辦理正式銷戶手續。這主要是因為持卡人在銷戶前如果做過手工壓卡交易，在銷戶時商戶還未將壓卡單交至銀行入賬，持卡人就已經銷戶了，這樣銀行就無法正常清算;另一方麵如果持卡人在境外消費或取現，有可能幾天以後才能清算，如果立即做銷戶，也會影響銀行的正常清算。\\n\\n收費項目\\n\\n年費或月費新卡收到後，未開卡消費，不收年費；舊卡處於清償狀態，會收取年費。\\n\\n循環信用利息（國內一般為日息萬分之五）預借現金的手續費\\n\\n遲交的違約金（滯納金）\\n\\n刷卡手續費（通常由信用卡特約商店支付：少數店家會要求消費者另外負擔此費用，俗稱刷卡加7%）信用卡相關的日期\\n\\n交易日\\n\\n持卡人實際用卡交易的日期。\\n\\n記賬日\\n\\n又稱入賬日，是指持卡人用卡交易後，髮卡銀行將交易款項記入其信用卡賬戶的日期，或髮卡銀行根據相關約定將有關費用記入其信用卡賬戶的日期。\\n\\n賬單日\\n\\n賬單日是指髮卡銀行每月定期對持卡人的信用卡賬戶當其發生的各項交易、費用等進行彙總，並結計利息、計算持卡人當期應還款項的日期。\\n\\n還款日\\n\\n持卡人實際向銀行償還信用卡賬款的日期。\\n\\n免息還款期\\n\\n對非現金交易，從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。免息還款期最短20天，最長56天。在此期間，您隻要全額還清當期對賬單上的本期應還金額，便不用支付任何非現金交易由銀行代墊給商店資金的利息（預借現金則不享受免息優惠)。\\n\\n到期還款日——髮卡銀行規定的持卡人應該償還其全部應還款或最低還款額的最後日期。\\n\\n比如說，某張信用卡的每月賬單期間從200*年*月28至（* 1）月27日，例2008年8月28日至2008年9月27日，如果在這期間任何一日（9月23日）購買了商品，那麼，交易日為2008年9月23日，一般信用卡的記賬日也為2008年9月23日，賬單日是2008年9月27日（各行不同），如果9月25日還款了，則2008年9月25日為還款日，而到期還款日是2008年10月17日（假定延長付款期是20天，9月27日加20天為10月17日）。\\n\\n要獲得最長的還款期限（50天），可以選擇在2008年8月29日購物。\\n\\n信用額度\\n\\n信用額度是指銀行在批準你的信用卡的時候給予你信用卡的一個最高透支的限額，你隻能在這個額度內刷卡消費，超過了這個額度就無法正常刷卡消費。信用額度是依據您申請信用卡時所填寫的資料和提供的相關證明檔案綜合評定覈定的，主卡、附屬卡共享同一額度。一般情況下，雙幣信用卡的額度中人民幣額度和美元額度是可以互相換算的，例如：您的額度是30000人民幣，當你在境外用卡時，您的信用額度就大約等值於5000美元。\\n\\n信用額度將由銀行定期進行調整，但您可以主動提供相關的財力證明要求調整信用額度。此外，當您在出國旅遊、喬遷新居等情況在一定時間內需要較高額度時，可要求調高臨時信用額度。\\n\\n什麼是“第二額度”\\n\\n第二額度，也就是所謂的要分期才用的上的額度，他是一個不占用你原本額度的一個外用額度。據ME愛卡瞭解到目前支援分期使用第二額度的銀行還有光大銀行、中國銀行。\\n\\n信用卡的使用\\n\\n使用方法\\n\\n申請\\n\\n多數情況下，具有完全民事行為能力（中國大陸地區為年滿18週歲的公民）的、有一定直接經濟來源的公民，或冇有直接經濟來源的在校大學生，可以向髮卡行申請信用卡。有時，法人也可以作為申請人。申請方式一般是通過填寫信用卡申請表，並提交一定的證件影印件與證明等給髮卡行。申請表都附帶有使用信用卡的合同，申請人授權髮卡行或相關部門調查其相關資訊，以及提交資訊真實性的聲明，髮卡行的**保護政策等，並要有申請人的親筆簽名。\\n\\n開卡\\n\\n由於信用卡申請通過後是通過郵寄將卡片寄出等方式，所以並不能保證領取人就是申請人。為了使申請人和銀行免遭盜刷損失，信用卡在正式啟用前設置了開卡程式。開卡主要是通過電話或者網絡等，覈對申請時提供的相關個人資訊，符合後即完成開卡程式。此時申請人變為卡片持有人，在卡片背後簽名後可以正式開始使用。\\n\\n核發\\n\\n通常，銀行會根據申請資料，考察申請人多方麵的資料與經濟情況，來判斷是否發信用卡給申請人。考慮的因素有，申請人過去的信用記錄、申請人已知的資產、職業特性等。髮卡行稽覈的具體因素與過程屬於商業機密，外界一般很難瞭解。各個髮卡行的標準也不儘相同，因此，同樣的材料在不同的銀行可能會出現核發的信用額度不同，信用卡的種類不同，甚至會出現有的銀行稽覈通過，而有的銀行拒發的情況。\\n\\n辨識\\n\\n信用卡卡麵上至少有如下資訊：\\n\\n正麵：髮卡行名稱及標識、信用卡彆(組織標識)及全息防偽標記、卡號、英文或拚音姓名、啟用日期（一般計算到月）、有效日期（一般計算到月），最新發行的卡片正麵附有晶片。\\n\\n背麵：卡片磁條、持卡人簽名欄（啟用後必須簽名）、服務熱線電話、卡號末四位號碼或全部卡號（防止被冒用）、信用卡安全碼（在信用卡背麵的簽名欄上，緊跟在卡號末四位號碼的後麵的3位數字，用於電視、電話及網絡交易等）。\\n\\n使用\\n\\n信用卡通常僅限於持卡人本人使用，外借給他人使用一般是違反使用合同的。\\n\\nPOS機刷卡\\n\\n在POS機上刷卡是目前最常見的信用卡使用方式，是一種聯網刷卡的方式。刷卡時，操作員應首先檢視信用卡的有效期和持卡人姓氏等資訊。然後，根據髮卡行以及需要支付的貨幣種類選擇相應的POS機，將磁條式信用卡的磁條在POS機上劃過，或者將晶片式信用卡插入卡槽，連通銀行等支付網關，輸入相應的金額。遠程支付網關接受資訊後，POS機會打出刷卡支付的收據（至少是兩聯），持卡人檢查支付收據上的資訊無誤後應在此收據上簽字。操作員覈對收據上的簽名和信用卡背後的簽名後（包括姓名完全相符和筆跡基本相符），將信用卡及刷卡支付收據的一聯給持卡人，至此，POS機上的刷卡程式完成。\\n\\nRFID機拍卡\\n\\n在RFID機上以拍卡感應是一種新類型的信用卡使用方式，亦是聯網方式的一種。拍卡時，操作員應首先檢視信用卡的有效期和持卡人姓氏等資訊。然後，根據髮卡行以及需要支付的貨幣種類選擇相應的拍卡機，輸入相應的金額，將信用卡的平放於感應器上方不多於10cm的地方。RFID機感應到信用卡後會發出訊號聲響，然後繼續運作程式，遠程支付網關接受資訊後，列印機（如已連接）會打出拍卡支付的收據，但與以往之方式不同，持卡人無須簽字，比以往之方式更快捷，更方便。至此，RFID機上的拍卡感應程式完成。\\n\\n手工壓單\\n\\n手工壓單通常在冇有POS機或不能聯網的情況下使用。壓單操作必須有壓敏複寫式的“直接簽購單”（至少是兩聯）和電話。壓單前的檢查工作與POS機相同。然後，操作員將信用卡用壓單設備將信用卡上凸起的卡號、姓名等印到簽購單上，並書寫金額、日期等資訊，然後撥打收單銀行授權專線電話，報出卡片資訊申請授權，並將獲得的授權碼書寫在簽購單上，然後持卡人確認無誤後簽字。操作員覈對簽名後，將信用卡及簽購單的一聯交給持卡人，至此，手工壓單程式完成。授權電話通常會被即時撥打。在某些通訊不暢或信用風紀良好的地區，會遇到商戶壓卡客戶簽字後便交付商品完成交易的情況。授權會在日後完成，惟商戶有風險遇到信用卡詐騙（如若客戶使用無效卡支付，不立即申請授權碼便無法馬上發現）。\\n\\n網絡支付\\n\\n從持卡人角度來講，網絡支付被認為是信用卡的幾種支付方式中風險最大的一種，因為不懷好意的人可能使用網絡釣魚、竊聽網絡資訊、假冒支付網關等手段竊取用戶資料。網絡支付時，需要輸入卡號，信用卡有效期，卡背麵簽名欄旁的數字的威士CVV2碼\\/萬事達卡CVC2、網上交易密碼，有時需要輸入姓名、網頁隨機生成的驗證碼等。輸入完成後，點提交即可完成網絡支付。\\n\\n電視、電話交易\\n\\n同網絡支付類似，需要卡號、有效期，威士CVV2碼\\/萬事達卡CVC2等資訊。\\n\\n預授權\\n\\n預授權一般用於支付押金，即凍結一部分信用卡的可用額度，當作押金。預授權和手工壓單的過程類似，但是電話內容是要求預授權相應的金額，不是要求支付，也不需要壓單，隻需要出具收到押金的憑證即可。一般預授權會在結賬時候由商家取消預授權。如果商家忘記取消，可以打電話給商家要求取消，自己打電話給授權機構無法取消。或者，等待銀行自動取消預授權（一般為7～30天不等）。\\n\\n信用卡使用的誤區\\n\\n1.Q:信用卡可以借錢，我的收入很低，因此申請信用卡對我幫助很大A:錯，銀行信用卡的目標客戶是高階收入人群，從上麵特點也可以看出信用卡的特點更多的是方便，而不是省錢。使用信用卡不僅要繳年費，一旦錯過還款時間，罰息是很高的。\\n\\n2.Q:信用卡有最低還款額度，因此我借了很多錢還不起的時候，隻要還最低額度就夠了A:錯，還最低額度僅僅是銀行不起訴你的底限，但是你需要支付一大筆利息，信用卡利息是按天計的，並且是利滾利。碰到這種情況，去找任何高利貸商人借錢更劃算。\\n\\n要區分清楚分期付款和每月最低還款的區彆。分期付款或商業貸款年利息就5%左右，特殊商品還會更低。而隻還最低額度，摺合年利息超過18%。\\n\\n3.Q:信用卡可以透支取現，所以碰到急事我可以取一些現金出來用，這對我非常方便A:正確。不過取現的利息也是按天計的，而且冇有免息期，從取現金當天就開始計算利息了，利息也是按天計算的，和錯過還款日的罰息一樣高。不建議在信用卡裡存一點小額資產，以備不時隻需，因為信用卡裡的資金是冇有活期利息的，更致命的是，很多銀行的信用卡，即使你卡內存有現金，取現還是要收取一筆手續費的。所以不如隨身帶一個銀行儲蓄卡，裡麵留一點小額現金就夠了。大額現金消費的場所非常少，通常都是可以用信用卡刷卡消費的，而刷卡是有免息期的。\\n\\n4.Q:這個月我也不記得借了多少錢了，大體還個數字吧，就算冇還夠也隻差很少了，利息也不會很多A:錯，如果你在最後還款期冇有全額還款，哪怕你隻差一分錢，銀行也是要追償所有“免息期”的利息。例如，每個月5號是最後還款日，你在上個月6號借了10000元，最後還款日你隻還了9990元，那麼，下個最後還款日，你還要支付10000元的一個月的利息——大概為150多元吧，還有欠的10元和一個月的後續利息——大概1角5分。\\n\\n5.Q:用信用卡循環借錢還錢，借新債還舊債，我就可以一直不還錢了A:錯，首先，信用卡不能免息取現金，所以你要找到一個可以刷卡消費的場所配合你做假，這個難度很大。其次，你雖然每個月都借到錢了，實際上隻有第一個月的錢是真正能用的。也就是銀行給你的最大額度。第三，你最終總是要還錢的，這麼做實際上隻是在節省你第一個月借錢的利息。而這筆利息本來也不多。你每個月都為此忙活，不一定值得。而一旦你某一個月忘了操作，或操作失敗而導致的罰息，就遠遠超過你節省的這筆利息了。\\n\\n信用卡安全問題\\n\\n安全\\n\\n因為信用卡使用起來方便快捷，又加上科技發展的日新月異，信用卡因先消費後付款的機製，所麵臨的安全問題日趨嚴重，各大國際級信用卡集團與全球髮卡金融機構所都麵臨嚴峻的挑戰。信用卡的安全問題主要分為下述五大方麵：信用卡\\n\\n不法分子或犯罪集團以假卡或廢卡(過期\\/遺失作廢\\/磁帶損毀...等)冒充正卡消費，直接矇騙商家或甚髮卡機構。\\n\\n持卡人\\n\\n卡片保管不善\\/處理不當(過期\\/磁帶失效的信用卡未進行銷燬，或遺失未立即作廢等)，以及個人身份資訊無意之間遭竊取或騙取。為避免此類問題發生，公民不要輕易對外提供個人身份資訊，最好也不要委托彆人代辦信用卡。\\n\\n消費商家\\n\\n服務人員於持卡人消費過程超刷，或竊取其信用卡資訊至其他商家消費。這種情況無論是實體商家還是網絡虛擬商家，皆有可能發生。\\n\\n髮卡機構\\n\\n電腦係統遭惡意入侵，竊取客戶基本\\/交易資訊。亦有機構內部從業人員監守自盜或內神通外鬼等不肖情事。\\n\\n交易係統與機製\\n\\n隻要是人類所製作的或經手的，就免不了人為的錯誤與疏失；再嚴謹的交易機製，配合從確認到結算的世界級交易係統，仍然有被入侵的可能，而且所謂的“入侵”其實也具有等級層次上的差彆。\\n\\n安全問題案例：\\n\\n2005年6月，美國的一個信用卡資料處理中心被黑客入侵，約4000萬賬戶的號碼和有效期資訊已被黑客惡意截獲，涉及到的信用卡品牌有威士、萬事達卡、美國運通等。是在美國專為銀行、會員機構、特約商店處理卡片交易資料的外包廠商，位於美國亞利桑那州杜桑市（TucsonArizona），在美國負責處理大約105000家中小企業業務。\\n\\n信用卡的另一種安全問題：不環保成份絕大部分信用卡含聚氯乙烯(PVC膠)，而聚氯乙烯對危害生物健康和汙染環境.聚氯乙烯釋放出滲出有害新增物。焚化聚氯乙烯也會產生致癌的二噁英\\/戴奧辛(dioxin)。\\n\\n信用卡套現\\n\\n“信用卡套現”是指持卡人不是通過正常合法手續(ATM或櫃檯)提取現金，而通過其他手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時又不支付銀行提現費用的行為。\\n\\n因為信用卡用戶有最高56天的“免息消費”期，持卡人一旦套現，在這段“免息期”內既能使用銀行貸款又不用支付利息。所以說信用卡套現使得持卡人在獲得現金的同時規避了銀行高額的取現費用，相當於獲得一筆無息貸款，極具誘惑力。簡單一點講，信用卡套現，就是通過其他方式來支取信用卡額度內現金的行為。因此，信用卡套現的方式也在不斷翻新，網絡上甚至出現許多網友交流套現心得的論壇和熱貼，信用卡的信貸風險被進一步放大，加上不法商戶和不法中介的參與，對我國金融秩序產生很大影響。信用卡是一種重要的個人理財工具，就像避稅一樣，精明的理財高手總是能找到適當的且合法的“套現”方法。但是目前國內用卡環境還不完善，各類“套現”中介公司違法又害人。\\n\\n信用卡套現使信用卡成為個人貸款：例如一個人有10張信用卡，每張額度為10000元，那麼他通過套現，就可以獲得10萬元的貸款，如果他暫時用不著，可以不套現，銀行也不會收他的利息，信用卡套現使信用卡成為個人貸款，甚至比貸款成本更低，不用的時候就不會有利息。所以銀行將不斷加強風險管理。\\n\\n套現方法歸類\\n\\n1.用信用卡為朋友的消費埋單來實現免費套現2.利用電子商務網站淘寶、拍拍等在線免費套現3.刷卡購機票來免費套現\\n\\n4.在中國移動刷卡購買大額充值卡來免費套現行為分類\\n\\n一是持卡人的個人行為，持卡人玩弄“他人消費刷自己的卡”的把戲，把彆人購物的賬刷進自己卡內以增加積分的方式，同時購物者再返還持卡人現金，這樣對持卡人來說真可謂一舉兩得。因為許多銀行在發行信用卡的同時都推出了增值服務，開展消費積分換禮品等活動，以刺激民眾辦卡和消費的熱情。\\n\\n二是持卡人與商家或某些“貸款公司”、“中介公司”合作，持卡人通過付給商家手續費來獲取套現。一般是利用商家的POS機進行虛假交易，將信用卡上的金額劃走，商家或“貸款公司”、“中介公司”則當場付現(付給持卡人現金)，持卡人付給商家的手續費又低於銀行。\\n\\n三是持卡人利用一些網站或公司的服務而取得套現，如，藉助“盛付通”“支付寶”或中國移動的“網上購買充值卡”的服務進行套現。\\n\\n信用卡套現的危害\\n\\n首先，信用卡套現增加了我國金融秩序中的不穩定因素。\\n\\n我國對於金融機構有嚴格的準入製度，對金融機構資金的流入流出都有一係列嚴格的規定予以監控。那些不法分子聯合商戶通過虛擬POS機刷卡消費等不真實交易，變相從事信用卡取現業務等行為卻遊離在法律的框架之外，違反了國家關於金融業務特許經營的法律規定，背離了人民銀行對現金管理的有關規定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，這無疑給我國整體金融秩序埋下了不穩定因素。另外，銀行風險的增大，大量不良貸款的形成也將破壞社會的誠信環境，阻礙信用卡行業的健康發展。\\n\\n其次，非法提現對髮卡銀行的傷害是巨大的。\\n\\n絕大多數的信用卡都是無擔保的借貸工具，隻要持卡人進行消費，銀行就必須承擔一份還款風險。所以在通常情況下，銀行通過高額的透支利息或取現費用來防範透支風險。可是，信用卡套現的行為恰恰規避了銀行所設定的高額取現費用，越過了銀行的防範門檻。特彆是一些貸款中介幫助持卡人偽造身份材料，不斷提升信用卡額度，銀行的正常業務受到巨大的乾擾，也帶來了巨大的風險隱患。由於大量的套現資金，持卡人無異於獲得了一筆筆無息無擔保的個人貸款。而髮卡銀行又無法獲悉這些資金用途，難以進行有效地鑒彆與跟蹤，信用卡的信用風險形態實際上已經演變為投資或投機的信用風險。一旦持卡人無法償還套現金額，銀行損失的不僅僅是貸款利息，還可能是一大筆的資產。\\n\\n最後，對於持卡人個人而言，信用卡套現行為也給自己帶來極大的風險。\\n\\n表麵上，持卡人通過套現獲得了現金，減少了利息支出，但實質上，持卡人終究是需要還款的，如果持卡人不能按時還款，就必須負擔比透支利息還要高的逾期還款利息，而且可能造成不良的信用記錄，以後再向銀行借貸資金就會非常困難，甚至還要承擔個人信用缺失的法律風險。\\n\\n\"

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